Société
Mariage: 7 questions qu'on se pose autour de la prévoyance
Pour démarrer sa vie de personne mariée d'un bon pied, les expertes de Retraites populaires nous livre tous leurs conseils.
© GETTY IMAGES/PEOPLEIMAGE.COM/YURI ARCURS1. Séparation, décès, accident: comment anticiper les accidents de la vie?
Quand on se marie, on s’attend à ce que cela dure éternellement. Pourtant, les couples doivent être armés au cas où il en irait autrement. Qu’ils ou elles soient marié-e-s ou en concubinage, avec ou sans enfants, tout peut arriver: séparation, décès, accident… des situations parfois douloureuses mais qui, hélas, font partie de la vie. Les femmes, en particulier, peuvent se retrouver dans une situation critique. Le nouveau droit du divorce améliore leur prévoyance mais elles ne pourront plus forcément bénéficier du soutien financier de leur ex-mari. Pour les couples en concubinage, lors d’une séparation, rien n’est légalement prévu pour le partage de la prévoyance ou d'un éventuel soutien financier, il faut passer devant un-e notaire.
Il est donc primordial d’en discuter ouvertement, cela ne nuira pas à l’amour, au contraire. De planifier non seulement la date de l’union et le plan de table des invité-e-s mais également le futur.
Les éventuels mauvais jours seront moins durs à affronter si les rentes et les prestations sont assurées. En particulier pour les femmes dont les choix de vie impactent plus encore leur fin de mois. Une maternité, par exemple, ne doit pas fermer la porte aux opportunités professionnelles.
Le domaine de la prévoyance est compliqué. N’hésitez surtout pas à consulter un-e spécialiste pour vous accompagner.
2. Je décide de me marier: quel impact sur mes rentes?
Félicitations! Parce qu’à partir de maintenant, votre couple bénéficie d’une meilleure protection en cas de décès. L’AVS verse une rente de conjoint-e survivant-e sous certaines conditions. La prévoyance professionnelle offre également une rente de veuve ou de veuf, selon le règlement de la caisse de pension. Puis les années passent, vous arrivez à l’âge de la retraite. Dès que la deuxième personne du couple a atteint l’âge de 65 ans, l’AVS va procéder au «splitting», à savoir le partage des revenus acquis durant le mariage, cela afin de déterminer la rente que chacun va toucher. Du côté de la prévoyance professionnelle, le calcul de la rente de retraite se fait de manière individuelle. Dans tous les cas, lorsque des événements, heureux ou malheureux se produisent sur votre chemin de vie, tels que mariage, divorce, décès, il est judicieux d’approcher un-e conseiller-ère financier-ère pour faire le point sur votre prévoyance.
3. Nous avons opté pour le partenariat enregistré: que se passe-t-il avec notre prévoyance?
En Suisse, le mariage pour toutes et tous a été voté et accepté en 2022. Les personnes qui ont opté pour le partenariat enregistré avant la mise en vigueur de la loi ont le choix entre le garder ou le transformer en mariage! Dans tous les cas, vous serez considérée comme une personne mariée. Précisons encore que certains cantons, dont le canton de Neuchâtel, ont introduit un système de pacs selon leurs critères et leurs conditions.
4. J’ai décidé de divorcer: le montant de ma future retraite sera-t-il impacté?
Oui. Au niveau de l’AVS, il y aura un partage des revenus acquis pendant le mariage. Cela s’appelle le «splitting».
Les revenus ainsi partagés par moitié servent de base pour calculer la rente AVS. Ainsi, la personne qui a moins cotisé durant les années de mariage n’est pas défavorisée lors du calcul de la rente.
La LPP prévoit la répartition équitable des avoirs du 2e pilier accumulés pendant le mariage: chaque conjoint-e donne la moitié de ses avoirs et encaisse la moitié de l’autre. Là encore, l’idée est que chacun-e puisse disposer de ressources équivalentes. N’hésitez pas à vous faire conseiller une fois ces opérations réalisées afin de déterminer quel sera l’impact réel pour vous.
5. Après un divorce, j’ai rencontré quelqu’un et j’ai décidé de me remarier: quelles dispositions dois-je prendre?
Dès le mariage, vous recommencez une nouvelle histoire, aucune disposition particulière n’est à prendre, les règles du mariage s’appliquent concernant l’AVS et la prévoyance professionnelle. Pour rappel, l’AVS et le 2e pilier prévoient des rentes de survivant-e et de retraite sous certaines conditions. Ce à quoi on vous rend attentif et attentive est sur le plan successoral. Il sera important de prendre des dispositions en cas de famille recomposée. Faites-vous accompagner par un-e professionnel-le dans ces démarches!
6. J’ai perdu mon ou ma conjoint-e récemment: que dois-je faire pour assurer ma retraite?
Le plus important est bien sûr de supporter ce deuil douloureux. Niveau revenu, il sera important de prendre en considération les rentes de veuf ou de veuve que vous allez percevoir de l’AVS, de la prévoyance professionnelle et d’éventuelles autres rentes privées. Ensuite, établissez un budget qui comprend vos charges et vos dépenses courantes.
Si vous constatez une lacune entre vos revenus et vos besoins, il est alors fortement recommandé de conclure une assurance de rente de type viagère avec l’argent que vous avez à disposition.
Ce type d’assurance vous garantit une rente complémentaire à vie et vous permet ainsi de vous assurer des revenus plus confortables pour la suite. Il est important de vous faire accompagner par un-e professionnel-le qui pourra vous aider à prendre les bonnes décisions.
7. Je souhaite rester en union libre plutôt que me marier: quid de ma prévoyance?
Il y aura deux impacts. Le premier concerne les rentes payées en cas de décès à votre concubin ou concubine. Le second touche au partage de vos avoirs de prévoyance professionnelle en cas de séparation ou de divorce. Si vous êtes en concubinage, assurez-vous que ce statut est reconnu par votre caisse de pension et renseignez-vous sur les modalités pour l’annoncer. Si ce n’est pas le cas, votre conjoint ou conjointe ne touchera aucune rente en cas de décès (le droit suisse ne connaît pas le concubinage). Par contre, si vous avez choisi le mariage, la caisse de pension paiera une rente à votre conjoint ou à votre conjointe (pour autant que les critères soient remplis).
Lors d’une séparation, les avoirs acquis par chacun-e dans sa caisse de pension lui appartiennent individuellement, alors que si vous êtes marié-e-s et qu’un divorce survient, les avoirs acquis dans vos caisses de pensions respectives durant votre mariage seront additionnés et partagés à parts égales.
Un dossier préparé par la rédaction de Femina, avec l'équipe de spécialistes de Retraites Populaires: Judith Granat, directrice, Sandrine Duvoisin, responsable de la clientèle privée, Emilia Oliveira et Valentine Tornare, conseillères.
Avec le partenariat de
