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Prévoyance: choisissez votre 3e pilier

Plus d’épargne, moins d’impôts

Le 3e pilier est une prévoyance privée créée pour encourager l’épargne individuelle. Il vient compléter les 1er (AVS) et 2e piliers (prévoyance professionnelle). Tous trois aident à maintenir entre autres son niveau de vie antérieur à la retraite. Outre la possibilité de se constituer un capital pour l’avenir, le 3e pilier offre bien d’autres avantages: protéger sa famille en cas de décès ou d’incapacité de travail, financer l’achat d’une résidence principale, mais surtout, faire baisser ses impôts. En effet, les versements effectués sur son 3e pilier 3a sont déductibles du revenu imposable (soit une économie fiscale oscillant entre 25 et 40% du montant annuel versé). Mais ils sont plafonnés à 6768 fr. par an pour les personnes déjà affiliées à une caisse de pension et à 33 840 fr. pour ceux qui ne cotisent pas au 2e pilier, tels que les indépendants.

Des solutions sur mesure

Le choix d’un outil de planification dépend de sa situation personnelle (célibataire, mère de famille), financière (revenu, budget) et de ses objectifs (lancer son entreprise, acquérir une maison, prendre une retraite anticipée). On distingue deux types de 3e pilier: le 3a lié et le 3b dit «libre». Ce dernier regroupe l’épargne libre, les assurances-vie ou les placements financiers. Le plus du b: il n’y a, en principe, pas de restriction à retirer son capital quand on le souhaite. En revanche, il présente moins d’avantages fiscaux que le 3a.

Si l’on opte pour le 3a, les sommes versées ne peuvent être retirées qu’à certaines conditions: devenir indépendant, quitter définitivement la Suisse, financer son propre bien immobilier, ou durant les 5 ans précédant l’âge de la retraite AVS. Le 3e pilier 3a comporte trois grands axes: le compte d’épargne bancaire bénéficiant d’un taux d’intérêt préférentiel défiscalisé (pas d’obligation de versements réguliers); les fonds de placement (il faut disposer de temps avant la retraite car en cas de krach boursier, on devrait se reconstituer des économies); et enfin, l’assurance-vie permettant d’avoir un capital à l’échéance du contrat tout en couvrant les risques en cas d’invalidité ou de décès. L’inconvénient? La prime doit être versée chaque année en temps voulu.

Des conférences à suivre

Les banques cantonales, Swisscanto et Femina organisent des conférences sur le thème de la prévoyance, avec la Fondation Race for Water et la participation d’Anne Richard.

Dates: Banque Cantonale à Neuchâtel, le 30 avril 2015, Banque Cantonale du Jura à Delémont, le 19 mai 2015, et Banque Cantonale à Fribourg, le 20 mai 2015.

Inscriptions par e-mail: nicole.aniello@swisscanto.ch

2 questions à Sandra Hegetschweiler

Conseil et planification financière auprès de la Banque cantonale neuchâteloise.

1. Quand doit-on planifier un 3e pilier?
A chaque étape de vie entraînant des changements importants: concubinage, mariage, divorce… Il est alors nécessaire de redéfinir ses objectifs et de réaliser une radiographie de sa situation ainsi qu’une analyse de risques.

2. Quelle solution conseilleriez- vous à une mère de famille qui veut acquérir un logement?
Un compte bancaire 3e pilier 3a lié à une couverture de risques pour s’assurer un capital décès, voire une rente d’incapacité de gain si besoin, afin de mettre à l’abri sa famille. De plus, elle pourra nantir ce 3e pilier 3a en faveur de son prêt hypothécaire et pourra aussi le rembourser en partie au moment de sa retraite.

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