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Réaliser un état des lieux

Une photographie. C’est à cela que peut se comparer la première étape d’une planification financière. Avant toute prise de décision, il faut avoir une vision globale du patrimoine dont dispose le client (comptes bancaires, 2e et 3e piliers, assurances-vie, immobilier, œuvres d’art), ainsi que des revenus existants. En plus de ces données, on pourra également faire entrer en jeu la situation personnelle. Est-il marié? A-t-il des enfants? Exerce-t-il une activité lucrative? Un plan doit en effet s’élaborer à l’aune de circonstances propres à chaque parcours.

Tester différents scénarios

Avec l’aide de son conseiller, le candidat à la prévoyance va projeter dans le temps différents éléments, selon les hypothèses les plus réalistes concernant l’avenir. Il s’agira par exemple d’évaluer la somme épargnée annuellement, ou encore de peser les éventuelles envies d’achat de bien immobilier. Dans le cas où ces modélisations démontrent que le train de vie actuel ne pourra être assuré lors de la retraite, il peut être judicieux d’optimiser sa situation par des mesures concrètes côté prévoyance, placements et fiscalité.

Actualiser sa feuille de route

Une planification financière n’est pas gravée dans le marbre, et heureusement, car l’existence est pleine d’imprévus! On veillera donc à mettre à jour les dispositions discutées en fonction des événements nouveaux survenant au fil des ans, et on vérifiera que le plan n’est pas un trop lourd fardeau sur le budget. Si la prévoyance est une réponse à des préoccupations, elle ne doit pas ressembler à une contrainte, ni péjorer la vie quotidienne des clients.

2 questions à Stéphane Jean

Responsable département institutionnel et conseil patrimonial à la Banque Cantonale du Valais (BCVs).

Quel est l’âge idéal pour débuter une planification?
C’est entre 40 et 50 ans que l’élaboration d’un plan sera la plus appropriée. A cette période de la vie, on peut considérer que la plupart des projets ont été réalisés, comme avoir des enfants ou acquérir un bien immobilier. On possède ainsi une meilleure visibilité pour mettre en place une feuille de route efficiente. En outre, il reste suffisamment de temps avant la retraite pour prendre des décisions portant sur le long terme.

La prévoyance est-elle limitée à des mesures financières?
Non, car une planification va largement au-delà des purs sujets d’assurance-vie ou de fiscalité, et peut tout à fait englober la transmission de patrimoine. On notera ainsi que la création d’un simple contrat de mariage ou d’un pacte successoral selon des modalités précises – démarches coûtant quelques centaines de francs seulement –, peut être suffisant pour éviter de bien mauvaises surprises dans le futur…

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