Prévoyance, comment bien choisir?

Analyser sa situation

Que peut m’apporter la prévoyance?

Outre la prévoyance professionnelle (LPP), automatique et obligatoire pour les actifs ayant dépassé le 1er janvier qui succède l’année de leurs 17 ans, il existe d’autres outils pour anticiper les imprévus de l’existence ou préparer les projets futurs. Cette prévoyance dite libre, car reposant sur une démarche individuelle et réfléchie, se bâtit bien souvent autour d’un troisième pilier. Toute personne désirant protéger son parcours est ainsi invitée à explorer ces options en fonction de son horizon temps. Mais contrairement à une idée reçue, les revenus les plus élevés ne sont pas forcément les moins concernés. En effet, la rente maximum de l’AVS étant de 83 520 Sfr. annuels, elle ne permettra pas, en cas d’invalidité à 100% ou lors de la retraite, d’assurer un train de vie égal pour tous ceux qui touchaient un salaire supérieur.

Définir ses objectifs

Quelle prévoyance s’adresse à moi?

Pour le futur client de la prévoyance libre, il s’agira dès lors de faire une radiographie de ses priorités afin de définir les moyens à mettre en place. Chaque objectif à atteindre appelle une réponse spécifique. Si le but principal est un abaissement de sa charge fiscale, le mieux sera de se tourner vers un troisième pilier lié. Dans le cas où l’on projette d’acquérir un bien immobilier dans plusieurs années avec un fonds propre, on envisagera plutôt de constituer une épargne en 3b, alimentée de manière plus souple, mais toutefois davantage imposée qu’un 3a.

Et pourquoi pas un bonus?

Au-delà des trois piliers: les placements

Pour celles et ceux qui ont souscrit pour un troisième pilier et dont les revenus permettent encore quelques marges de manœuvre, il est possible de prolonger son plan de prévoyance libre par le biais des placements. On entre ici dans le domaine de l’investissement, avec un facteur risque à prendre en compte. Il sera donc nécessaire pour le conseiller de bien sentir le profil du client, afin de l’orienter vers des produits correspondant à ses attentes. En choisissant des obligations de caisse, ce dernier s’engagera sur des placements comportant peu de risques, mais au rendement modeste. A l’inverse, les fonds de placement pourront générer des revenus plus conséquents, mais avec un facteur risque bien plus élevé.

En savoir plus

Swisscanto et les Banques Cantonales organisent chaque année avec Femina des conférences dans votre région. Les conférences 2012 avec pour invitée Géraldine Fasnacht, aventurière de l’extrême, sont complètes. Mais vous pouvez retrouver son interview et les dates de conférences.