Peut-être faites-vous partie de ceux qui sont à deux doigts de prendre leur retraite. Ce cap important vous amène à vous poser de nombreuses questions sur votre avenir, notamment d’un point de vue financier. Voici quelques pistes de réflexion.

Pourquoi parler prévoyance au moment de la retraite?

C’est lorsque vous aurez atteint l’âge légal pour prendre votre retraite, soit 64 ans pour les femmes, 65 ans pour les hommes, qu’il vous sera demandé de choisir quel type de prestations vous souhaitez recevoir après avoir cotisé durant de nombreuses années. Vous aurez alors le choix entre la rente ou le capital (voir ci-dessous).

Puis-je opter pour un mélange de ces deux options?

Effectivement, depuis le 1er janvier 2005, vous pouvez exiger qu’à votre retraite un quart de vos avoirs de vieillesse vous soit versé sous forme de capital unique et le reste sous forme de rente. Et cela même si cette option n’est pas prévue par votre caisse de prévoyance.

Qu’est-ce qui va faire pencher la balance entre la rente ou le capital?

Cela dépendra de vos besoins au moment de la retraite. Il faut analyser votre situation familiale (conjoint, héritiers, enfants encore à charge, etc.), votre mode de vie (propriétaire, locataire, voyageur nomade, etc.), vos autres revenus (fortune personnelle, avoirs immobiliers, placements financiers avec revenus fixes, etc.). Il est aussi important de tenir compte de votre santé actuelle et de votre espérance de vie.

Comment est calculé le montant que je vais recevoir?

C’est le taux de conversion qui est utilisé pour calculer la rente de vieillesse annuelle LPP en fonction de l’avoir de vieillesse. Ce taux est fixé par le Conseil fédéral sur la base de l’espérance moyenne de vie de la population. Actuellement, le taux de la partie obligatoire est de 7,00% (année de naissance 1945). Il sera malheureusement abaissé progressivement pour atteindre 6,8% en 2014. Ainsi, si votre capital vieillesse s’élève, au moment de la retraite, à 500 000 Sfr., votre rente s’élèvera à 2916 Sfr. par mois pour l’heure. Avec le même capital à disposition dès 2014, votre rente n’atteindrait plus que 2833 Sfr. mensuellement. Soit une diminution de 3%!

Y a-t-il un seuil ou un plafond en matière de rente AVS?

Une personne ayant un revenu imputable de plus de 82 080 Sfr. et ayant cotisé 44 ans a droit à la rente maximale qui s’élève alors à 2280 Sfr. par mois ou 27 360 Sfr. par année. Quant à la rente minimale, elle correspond à 50% de la rente maximale.

Les conseils de Franz Wiedemann, responsable prévoyance à la Banque Cantonale du Jura (BCJ).

Si on choisit l’option «capital» au moment de la retraite, comment placer ce dernier pour assurer le train de vie souhaité?

Nous proposons à nos clients de passer en premier lieu par une planification de prévoyance qui traite précisément des besoins du client, de la fiscalité et de la succession. Les placements doivent être faits de façon à obtenir une diversification optimale (liquidités, dépôt titres etc.), garantir les revenus selon besoins arrêtés et procurer un allégement fiscal important (bancassurances) car ces capitaux ont déjà été imposés lors de leur retrait.

Que se passe-t-il en cas de décès du bénéficiaire que ce dernier ait choisi l’option «rente» ou «capital»?

Dans le cas de la rente, le conjoint touchera 60% de la rente de vieillesse (LPP). Lors du décès du conjoint survivant, les prestations tombent, donc pas de capital pour la succession. Dans le cas du capital, les placements appelés bancaires (épargne. dépôt etc.) tombent dans la masse successorale. Par contre, les placements sous forme de bancassurance bénéficient d’avantages successoraux car ils autorisent le libre choix du ou des bénéficiaires.

Conférences

Les banques cantonales, Swisscanto et Femina organisent des conférences sur «Comment réussir toutes les étapes de votre vie» avec la participation de Sarah Marquis, aventurière et écrivaine. Dates: le 4 mai à La Chaux-de-Fonds, le 5 mai à Sion, le 26 mai à Delémont. Inscriptions par mail: nicole.aniello@swisscanto.ch ou sur Femina.ch/concours.

Comparatif entre la rente et le capital

Le capital

Les + Plus de souplesse dans la gestion de vos avoirs (notamment en le plaçant selon vos désirs, d’où la possibilité d’obtenir un meilleur rendement. Mais de perdre aussi en cas de mauvais placements); possibilité d’amortir des dettes hypothécaires ou autres.

Le - Le capital doit être géré par vos soins. Il vaut donc mieux s’y connaître un peu en matière de placement ou d’être (bien) conseillée. La planification de prévoyance proposé par le spécialiste s’impose...

Impact sur les impôts

Une taxation unique aura lieu à la remise du capital. Cette dernière variera en fonction de votre commune de domicile, de votre état civil et de l’importance du capital à toucher. Votre capital sera imposé en tant que fortune alors que les revenus dégagés sur les placements bancaires seront imposable en tant que revenu. Des produits bancassurance vous permettent cependant de bénéficier d’une optimisation fiscale ( durée du placement 5 ans et 60ans révolu lors de la réalisation, exonération de l’impôt sur le revenu ).

Pour qui Ceux qui souhaitent aider financièrement leurs enfants, par exemple pour des études, ou leur léguer une somme de leur vivant. Bénéficier d’allégements fiscaux importants.

Résultat Un tiers des retraités retirent les prestations du 2e pilier en capital. La rente

Les + Des revenus réguliers à vie, gage de sécurité.

Le - Au décès, le capital vieillesse n’est versé aux enfants que s’ils ont moins de 25 ans et n’ont pas terminé leur formation. Le conjoint, lui, touche 60% de la rente vieillesse. Les autres héritiers n’ont pas droit au capital. Celui-ci échoit à la caisse de pension.

Impact sur les impôts Votre rente est soumise à l’impôt sur le revenu

Pour qui Ceux dont l’espérance de vie promet d’être élevée ou qui n’ont pas d’héritiers.

Résultat Les deux tiers des retraités retirent leur 2e pilier sous forme de rente.

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