Pas toujours facile à avouer, une situation financière difficile peut vite s’envenimer si l’on ne prend pas des mesures adéquates. Il existe pourtant des solutions pour sortir du rouge. Guide de survie en 3 étapes pour un retour à meilleure fortune.
Etape 1: stopper les créanciers
Afin d’éviter les poursuites ou leur continuation si elles sont déjà en cours, faites la liste de tous vos créanciers (assurances, impôts, régie, banques, télécoms, etc…). Puis, prenez les devants. Ecrivez-leur pour leur demander de suspendre momentanément -2 à 3 mois – vos factures ou vos remboursements pour leur proposer des arrangements de paiements. Priez-les aussi de suspendre les intérêts de retard en expliquant BRIÈVEMENT que vous vivez actuellement une situation financière difficile mais que vous souhaitez vivement régler vos arriérés.
Etape 2: mettez de l’ordre
Après avoir rassemblé toutes vos factures, jetez les doubles et ne gardez que la dernière en date. Attention aux factures médicales. Conservez bien les justificatifs de remboursement qui sont envoyés avec la facture originale mais plus avec les rappels. Complétez votre liste «créanciers» que vous avez établie à l’étape 1 en notant le montant total de la dette, les sommes déjà payées et les échéances. Mais surtout ouvrez votre courrier régulièrement et adoptez un système de classement efficace. Ne laissez plus traîner un rappel et notez les échéances de vos factures sur un calendrier.
Etape 3: négocier des arrangements
Pour ce faire, vous devez savoir exactement de combien vous disposez chaque mois. Si vous proposez des arrangements trop importants et que vous ne pouvez pas les tenir, vos créanciers risquent de perdre confiance en votre parole et n’hésiteront plus à vous mettre aux poursuites. Il est donc IMPÉRATIF de dresser le budget de votre ménage (voir encadré). Ensuite seulement vous allez écrire à chacun de vos créanciers en leur proposant un montant (une lettre type est disponible sur le site Internet du Centre social protestant). Si votre dette est ancienne et très importante (impôts, assurances, etc.), proposez-leur d’en racheter un certain pourcentage pour solde de tout compte. Parfois 30% suffisent pour solder un arriéré. Même s’il est préférable d’avoir un petit capital, certains créanciers acceptent cependant des paiements échelonnés pour un «rachat de dettes». Lorsque vous aurez obtenu ces arrangements, donnez à votre banque des ordres de débit mensuel afin de ne pas manquer un remboursement.
Trois règles d’or
- Faites un budget, incluant un poste «imprévus» et respectez-le. La Fédération romande des consommateurs (FRC) dispose d’une brochure qui aide à l’établissement d’un budget et qui délivre une quantité d’autres conseils.
- Bannissez le crédit. Otez les cartes de crédits et celles des grands magasins de votre portefeuille. N’achetez plus à crédit et surtout ne prenez pas de petit crédit pour rembourser d’autres dettes car les taux proposés sont souvent trop élevés.
- Agissez. Même si la situation vous a dépassé, les choses ne vont qu’empirer si vous ne faites rien. N’hésitez pas non plus à demander conseil – sans montrer d’agressivité – aux employés de l’Office des poursuites, même s’ils sont souvent débordés, ils sont prêts à aider le débiteur.
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